[핀마트] 현명한 신용 관리 꿀팁 7계명

핀마트에서 알아보는 금융상식

 

신용 관리만 잘하는 것으로도 곧 돈을 버는 세상이 이미 가까이에 오고 있습니다.

 

일례로 2004년부터 시작해 영국이나 미국에서 크게 성장하고 있는 P2P (개인 간 대출) 사업이 우리나라에서도 많이 뜨고 있는데 이런 사이트를 통해 여윳돈을 가지고 있는 개인들이 돈을 빌리려는 개인들에게 대출해주고 은행 예금 이자보다 높은 수익을 거두는사업으로 인기를 얻고 있습니다.

 

이런 P2P 회사와 신용 관리, 그리고 돈 버는 게 무슨 상관이 있냐고요?

 

신용 관리를 잘 해서 높은 신용등급을 유지한 후 대출 비교 플랫폼을 이용해 좋은 조건으로 대출을 받은 다음 여러 군데 P2P 회사들을 통해 개인 대출 분산투자를 하면 가지고 있는 여유자금이 전혀 없었다 하더라도 돈을 벌 수 있는 레버리지형 재테크를 하는 셈이 됩니다.

 

비단 돈을 운용하기 위해서 신용 관리를 하라기보다는 신용등급이 좋아질수록 대출 이자가 낮아지게 되므로 결과적으로는 돈을 더 버는 것과 같은 효과를 얻을 수 있는 것입니다.

 

우선 금융회사가 대출 신청건을 심사시 개인의 신용도 평가를 위해 자신들이 사용하는 시스템 (개인신용평가시스템)에서 중요하게 생각하는 항목들이 무엇인지 이해를 하는 것이 궁극적으로 신용도를 높이는데 매우 중요한데요.

 

신용평점 시스템에 사용되는 구체적인 정보의 종류나 항목, 가중치 등은 각 금융회사별로 상이하며, 영업 기밀에 속합니다.

 

 

 

하지만 대체로 대출 신청 과정에서 산출되는 신청평점(Application Score)에는 연소득, 직업, 대출금액, 연체 여부, 결혼 여부, 주택 보유 여부, 재산세 납부실적 외 소유 차종까지 활용되기도 하며, 대출 만기가 도래하여 제약 정할 때 산출되는 행동평점(Behavior Score)에는 신용카드 사용실적, 거래기간, 대출 잔액 등 해당 금융회사와의 거래 정보가 많이 활용됩니다. 신용평점이 높을수록, 신용등급은 낮을수록 대출을 상환할 가능성이 높은, 신용도가 좋은 고객이라는 의미입니다.

 

다소 어려운 내용일 수 있으나, 간추려보면 통상 대출 상환이력과 대출받은 총 금액 등이 영향을 많이 주며 대출을 이용한 금융회사 및 대출 유형 (대출과목 : 신용, 담보, 보증 등), 대출을 처음 받은 시점부터 지금까지의 신용거래기간 등이 영향을 미칩니다.

 

신용등급을 향상시키기 위해서 지켜야 할 가장 중요한 꿀팁!!

 

대출 상환이력 이력이 신용평가에 가장 큰 영향을 미치기 때문입니다. 바쁜 일상에서 결제일에 맞추어  통장에 꼬박꼬박 입금하는 것은 무척 어려운 일입니다. 자동이체를 해 놓아 소액이라도 연체를 사전에 예방하는 것이 가장 현명한 방법입니다.

 

어쩔 수 없이 연체가 된 경우에는 연체 발생 시 금액이 크고, 연체기간이 오래된 건부터 빨리 정리하는 것이 순서입니다.

 

아직은 금융업권 (은행, 캐피털, 저축은행, 대부 업체) 간 제시 금리가 확연히 차이가 발생함으로 금융업권 별로 제시되는 금리수준이 비교적 일치되는 성향을 보이고는 있습니다.

 

하지만 향후 금융당국에서는 어느 업권의 금융회사에서 대출을 받았느냐보다는 연평균 대출 이용금리로 신용등급에 미치는 영향도를 차등화하겠다고 발표를 한 바 있으므로 전통적으로 높은 금리를 제시했던 금융업권 (예:저축은행)에서도 우수고객 유치를 위해 매우 낮은 금리를 제시할 수 있고 이런 저금리를 쓴 고객은 상대적으로 신용등듭하락에 미치는 영향이 훨씬 적어진다고 할 수 있습니다.

 

 

이렇기 때문에 대출정보 비교사이트를 통해 여러 금융회사를 비교해보고 선택하는 것이 중요합니다.

 

신용평가 회사는 대출 수요자의 연체 발생 또는 상환능력에 영향을 미치는 추가적 독립변수(요인)을 지속적으로 찾아 신용평가 모형을 개선하고자 많은 노력을 하고 있습니다. 이를 통해 산출한 새로운 신용평가점수와 등급을 금융회사에 제공하고 그 반대급부로 신용 정보제공 수수료를 수익으로 받고 있습니다.

 

신용평가 회사는 대출 수요자의 연체 발생 또는 상환능력에 영향을 미치는 추가적 독립변수(요인)을 지속적으로 찾아 신용평가 모형을 개선하고자 많은 노력을 하고 있습니다. 이를 통해 산출한 새로운 신용평가점수와 등급을 금융회사에 제공하고 그 반대급부로 신용 정보제공 수수료를 수익으로 받고 있습니다.

 

따라서, 통신비, 공공요금들을 (카드) 자동이체를 하여 납부일에 맞추어 성실납부를 하는 것이 중요하며, 이런 월 정기납부형 결제를 하는 조건부로 대출 정책금리를 인하해주는 금융회사들이 제법 많으므로 일석이조의 효과를 거둘 수 있습니다.

 

좋은 일은 나누어서 설명하고 나쁜 일은 한 가지로 몰아서 설명하는 게 유리하다는 플레이밍 효과가 있듯이 대출 5천만 원을 쓸 경우 한 군데서 5천만 원을 빌리는 것이 동일한 업권 5군데서 1천만 원씩 나누어 있는 것보다는 신용평가에 도움이 된다는 말입니다. 당연히 대출금 관리에도 도움이 되지만 대출 횟수, 대출 이용 금융회사수도 신용 평가에 영향을 준다는 점 주의 바랍니다.

 

대출금 이라는 게 다른 것보다 자가증식능력이 뛰어나서 잠깐 관리를 소홀히 하면 얼마 안 가서 한도 소진이 되어 또 추가 대출받아야 하는 상황이 발생합니다. 그래서 최초 대출을 받을 때부터의 관리가 매우 중요합니다.

 

많이 들쓰시는 종합 통장 대출의 경우, 한번 잔고가 마이너스가 발생하면 이자가 생겨 다시 원금에 가산이 되고 그러면 대출원금이 늘어 이자가 커 상환을 따로 안 해도 대출한도에서 자동 결제되니 무심코 그냥 놔두면 일정 시점에는 이자가 눈덩이처럼 막 늘어 대출한도가 금세 차버리게 됩니다.

 

 

 

 

결국 이자를 감안한 대출 잔액이 늘어나지 않도록 적극적 방어 관리가 중요한데요. 매월 지출하는 소비액에서 대출 잔액이 줄어들 정도를 별도로 떼 놓아서 줄여나가다가 목돈이 생기면 중도에  일정 부분을 분할상환하여 빚의 굴레에서 벗어나는 수밖에는 없습니다.

 

신용등급에 상대적으로 영향을 많이 줄 수 있는 대출 유형( 카드론, 현금서비스, 리볼빙 등)을 쓴 경우에는 가급적 빨리 상환하는 것이 상책이지만 상환 후에도 그냥 둘 것이 아니라 고객센터에 전화해서 정보이용 삭제를 요구하는 것이 중요합니다.

 

물론 정상 상환 후 일정 기간이 지나면 신용등급이 정상으로 상향화되기는 하나 정보이용 삭제 요청을 함으로써 이용 기록으로 인해 타 신규대출에 악영향을 주는 것을 최소화할 수 있습니다. 


신용조회 서비스를 통해나아지는 신용상태에 따라 더 좋은 조건의 이자를 제시하는 금융회사로 갈아타는 전략으로 가는 것이 최선이라고 생각합니다.

 

 

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