[핀마트] 신용평가의 새로운 패러다임과 핀테크

 

전 세계적으로 성인의 약 절반은 금융거래 정보가 없어 은행권 이용이 불가능한 것으로 알려져 있다.

 

많은 개도국에서 CB(Credit Bureau)의 정보 커버리지는 여전히 불완전하고 낮은 수준이며, 금융기관과의 거래 이력이 없는 소비자가 대다수이다. 이러한 상황에서, 금융기관은 기존 고객 대상의 크로스셀링에 집중하거나 신용 정보가 충분한 일부 소비자에 대해서만 서비스할 수밖에 없다.

 

 

 

결과 적으로 금융거래로 축적된 신용 정보가 없는 소비자는 고금리 및 수수료 등 높은 차입 비용을 떠안거나, 사적 채무거래에 의존하는 상황에 직면하게 된다.

 

신용 소외는 개도국만의 문제는 아니어서, 선진국에도 신용 정보가 부족한 “thin file”이거나 CB 정보가 부족하여 신용을 이용할 수 없는 소비자들이 존재한다. 금융 정보 기반의 CB는 은행권 이용 경험 이 없는 “unbanked” 고객, 사회 초년생, 가정주부, 이민자 등에 대한 정보는 부족한 것이 현실이다.  미국의 경우, 신용 이력의 부재로 신용평점이 산정되지 않는 고객이 약 53백만에 달하는 것으로 추정되며, 우리나라의 경우에도 경제활동인구의 약 10% thin file 고객으로 분류되고 있다.

 

이에 따라 신용 정보가 없거나 부족한 소비자들은 금융거래가 불가능함으로써 신용 정보가 쌓일 수 있는 기회가 주어지지 않는 악순환이 지속되고 있다.

 

예를 들어, 사회 초년생의 경우 취업에 성공하여 재직증명이 가능하기 전에는 은행 대출이 거의 불가능하며, 2금융권이나 대부 업 체 등에서 고금리 대출을 받을 수밖에 없다.

 

이러한 문제가 발생하는 이유는 금융심사 프로세스가 금융 정보에 과도하게 의존하고 있기 때문이다

 

따라서 전통적 데이터(traditional data)”인 금융 정보가 없는 금융소비자들은 금융포용에서 제외될 수밖에 없다. 이러한 문제점을 극복하기 위하여 많은 나라들에서 비전통적인 대안 정보(alternative data)를 사용하여 신용 정보가 없거나 부족한 고객들을 평가하려는 시도들이 나타나고 있다.

 

이를 위해 사용되는 대표적인 정보에는 1) 통신비용 정보, 2) 인성평가, 3) 소셜미디어 활동 정보, 4) 온라인 결제/전자상거래 정보 5) 공공 기록(세금, 공공요금) 및 부동산정보 등이 포함되며, 해외에서는 이러한 정보를 이용한 다양한 사례들이 알려져 있다.

 

예를 들어, 영국의 VisualDNA심리학(Psychology) + 빅데이터(Big Data) = 이해(Understanding)’라는 철학으로, 신용평가에 심리학 기술을 적용하여 2014년 영국에서 가장 빠르게 성장하는 핀테크 기업으로 선정된 바 있다.

 

[그림 1] VisualDNA 사의 평가요소- OCEAN 모델

 

 

 

우리나라의 경우에도 최근 통신사를 중심으로 통신이 용정 보를 신용 정보와 결합하여 사용함으로써 사회 초년생, 외국인, 주부 및 신용불량 경험자들에게 금융혜택을 주는 서비스가 개발되어 금융회사들이 활용하기 시작하였다.

 

예를 들어, [그림 2]에서 보듯이 금융거래 이력이 부족한 20대의 경우, CB 등급만으로 대출심사를 하는 경우에 비해서 통신정보를 사용하면 비슷한 승인율에서 불량률이 훨씬 낮게 나타남을 알 수 있다.


이것은 단지 금융회사에만 이익이 되는 것이 아니라, 20대의 사회 초년생 도 그만큼 금융거래를 할 수 있는 기회가 늘어나는 혜택을 받게 된다.

 

[그림 2] 20 통신 사용 고객에 대 한 대출 승인 시뮬레이션


 

 

최근 금융위에서 핀테크 산업의 활성화를 위해 개인 정보를 뺀 금융 빅데이터 정보 및 공공요금 납부 정보를 민간영역에 제공하기로 한 것은 이러한 시대적 조류를 반영한 것이다.

 

이것이 제대로 실행되면, 정보가 없는 작은 핀테크 회사들도 다양한 금융상품을 개발하여 소비자들에게 제공할 수 있으며, 소비자들도 다양한 정보에 기반을 둔 신용활동을 할 수 있게 될 것이다.


다만, 이 과정에서 항상 제기되는 문제가 개인 정보보호 이슈인데, 이것은 정보의 이용 자체를 원천봉쇄하는 방식으로 해결하지 말고, 보안이나 비신 별화 등 오남용을 막는 방식으로 풀어야 할 문제이다.


 

아울러 이러한 과정을 통하여 금융상품에 대한 선택권 역시 금융회사에서 소비자로 점점 이전하게 될 것으로 기대된다. 최근 비교견적을 통하여 소비자에게 최적의 대출을 소개해주는 핀마트(www.finmart.co.kr) 소비자 위주의 금융 서비스를 제공하는 사례라 할 수 있다.


 

 

 

 



 

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